【乐头条】信用成长打造普惠金融高速公路！

肖文杰说，迄今为止，乐信已经帮助1500万中国年轻人建立了自己的第一个信用帐户，并让其所有的消费行为和数据不断地进入到信用评估体系，帮助其信用获得不断成长，从而帮助其享受更加普惠、更加便捷的金融服务。

这是一个我们早期的用户，他在我们这里买了一台大疆无人机。无人机这个东西很贵的，我们知道大疆从国外开始，都是好莱坞那些明星开始使用的。对于一个普通人来说买一件这样的东西真的很昂贵。但是这个用户用了我们的服务，买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆无人机去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅用了一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。

这是一个东莞工厂流水线上的一个工人，普通得不能再普通了。我们知道，他们自己收入比较低，又不太稳定，遇到一点生活变故时，1000块钱、2000块钱对他们来说都非常重要。这个用户前些日子母亲生病，他把所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃。那时候，他使用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关，他也非常感激我们。

还有一个我们更加典型的用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵的生活费，还有很高的房租，而且租金都是一次性要给好几个月。对于一个刚毕业的学生来说，她哪儿有这么多钱开始第一个月的生活呢？我们给他提供了一笔资金，帮助她在深圳落下了脚，开始全新的人生阶段。

其实，在中国，越是没有钱的人越需要金融服务，但中国整个的金融服务的效率是相对偏低的。今天可能在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说这可能真的不算什么，就是一餐饭而已，但是中国还有几亿人，对他们来说，有可能1000块钱、2000块钱就可以改变他的生活和命运。

我们知道信用卡发了这么多年，现在大家还在发，但其实用户的增长已变得非常缓慢。可能大家知道，平时办信用卡时，只要A银行给你发了卡，B银行一定给你办一个比他额度更高的卡，但如果你在A银行过不去，在B银行同样也过不去。因为中国信用卡背后的评分机制过于单一，大量地都是依靠央行的那套征信体系，假设那里没有你的数据你就很难寻求传统金融机构的服务；而那里头要你的数据，给你放贷款的根据就是，有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……实现普惠其实非常地难。在我们的征信系统中，有信用评估的人只有2.75亿，而中国的经济人口起码有8亿。也就是说，中国只有大约三分之一的经济人口可以从传统金融机构获得消费信贷服务。

但其实普惠金融在国内面临着很多的问题，最核心的几个是：
问题一：人群极度分散，中国的土地太大了，所以整个的覆盖难度非常大；
问题二：信息不对称，缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险，风险比较难管理；
问题三：这个人群的收入低，没有人愿意借1000块钱给你，收你几十块钱的利息，这种东西按照银行的流程来做，他的审批所有的东西都过不了，因为他不赚钱，做多少亏多少。

这就是我前面讲的几个案例，这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。但其实如何建立这些用户信用档案，它也是一件非常复杂和艰巨的事情。我们在这个领域里面实践了三年，我们打通了各种各样的数据，并且我们用到的一些身份识别、人脸识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术，我们能够不断地去评估这些用户的信用。你不能掌握一个用户的信用，就不能识别风险，当你不能够管住风险的时候，你很难持续，因为你想给人家服务，赚人家的利息，人家想赚的是你的本金，中国的黑产很发达，后面我会讲到。

这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹，当这个用户在读书或者说刚进大学，或者说开始第一份儿工作的时候，我们就开始帮他把这个帐户开出来，可能就是很小的额度（1500元），它坏掉了对我们的损失也是1500元，当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款，继续不断地消费的时候，我们就会动态地调整他的额度，帮他把额度调高，等到他毕业或者已经工作的时候，我们就会给他一个更大一点的额度。

我们接下来要做的一个产品，是面向整个的大学生提供商业性的助学贷，我们看到美国的这个服务太常见了，所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款，搞定自己的学费。我们想打造的就是中国的商业助学贷，为国家、家庭减轻负担。我们这个服务有几个特点：
一：征得你的父母同意；
二：我们可以给你提供很低的利率，可能就是年化10%以内；
三：我们在校期间不需要大额还款，只要偿还少量的利息就可以了，毕业工作以后才开始还本金。

还有，我们也正在联合团中央、教育部、银监会对大学生和年轻群体加强信用知识的教育，推进金融知识进校园。今年开学，有个女大学生被电信诈骗学费导致死亡的事情引起很大的社会反响。所以，普遍的新一代的年轻人，大家热衷于未来的消费，但同样，他们的金融知识和安全意识是相对匮乏的，急需教育部门、金融机构联合起来。
在乐信看来，帮助这些年轻人能够更好的成长，帮助社会更好净化金融环境的企业，才能在金融领域走得更远。谢谢大家！

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理念不错

祝分期乐乐信越来越越好