很多朋友表示，分红保险保障力不强，而且对于保费要求高，看起来并不是投保好选择。但奇怪的是，各大保险公司争相发行分红险，而且消费者也买单，这是为什么呢？
从保险公司来看，“理财型”保险实收保费高、自留利润大、不易发生理赔纠纷，而且还不像“保障型”保险那样需要预留那么高的保险责任准备金。卖理财型保险是运营风险更小的行为。
另外，理财保险是吸金利器。一个保险产品收取的保费，可以分为原保费、保户投资款新增交费和投连险独立账户新增交费。而现在保险公司都在努力提高原保费，这里面内在原因是什么呢？
“保险姓保”，这是我们现在听到越来越多的一个名词，也是政府所倡导的保险理念，因为能够转移老百姓疾病、身故之家庭财务风险问题的，一定是保障型保险，而不会是理财型保险。
理财型保险可替代产品太多，收益和流动性还要更好。而保障型保险的高杠杆性则决定了其几乎没有可替代产品，这才能体现保险保障的本意。
那监管要求“保险姓保”，判断保险产品是否姓保的标准是啥呢？
其实很简单，就是要保险公司设计的寿险产品能通过重大保险风险测试，从而把保费计入原保费之中。因此就形成了这样的一个逻辑：谁家的原保费高，就意味着谁家的保障型保险收的保费多。
重大保险风险测试怎么通过呢？标准也并不高，只要发生风险事故时，赔偿金能超出现金价值或者账户价值的105%即可。
这意味着，保险公司仍然能够设计理财型保险，只要略微提升赔偿金的给付额度，满足105%的要求就行了。
因此，保险公司仍然能够通过设计满足保险姓保要求的理财型保险，从而既达到扩大原保费规模，又实现自身利润最大化的目标！
从消费者的角度来看，理财保险的作用也不小，只是可能不太适合普通的消费者。张女士为自己女儿在保险同城网挑了一款年金保险，提前规划养老金。从小朋友高中起，开始给付教育金，直至大学毕业，然后还有婚嫁金。虽然保障力不强，但这款产品可以提供身故保障。
所以，这一类的保险不是没有用，只是可能它不适合你。如果你正打算为儿女的教育提前做准备、想为自己多储备一些养老金，这类保险最合适不过。