金融的本质是风险，风险沉淀为不良资产。无论传统金融还是现代金融，只要有金融活动，就一定会产生不良资产。虽然P2P只是承担了信息中介的角色，理论上不应该有自己的不良资产。但是，由于行业发展经历了不断试错的过程，平台或多或少有刚性兑付的历史，在投资者风险教育匮乏的年代，对于违约的债务，平台只能代投资人承担风险，致使平台手中沉淀了大批不良资产。

西安华易不良资产处置有限公司创始人李春林说“现在网贷行业大概有2万亿资产，就算坏账率最低5%，就已有千亿的不良资产。根据国家相关部门《关于国有商业银行股改过程中个人不良贷款处置有关问题的通知》，AMC不得收购个人贷款，而P2P在实务中多为个人与个人之间的借贷；而且AMC需要对涉及民间借贷的企业或项目审慎收购，不得收购无实际对应资产和无真实交易背景的债权资产；但部分P2P底层资产混乱，AMC难以摸清情况。”
西安华易不良资产处置有限公司联合创始人张平喜说“分析P2P行业不良资产的特征，首先要明确P2P行业资产的定义。”
监管规定：个人向P2P单个平台借款累计额度不能超20万，企业不能超100万。所以，P2P的资产注定是小额分散的。
按照常规的分类标准，依据贷款对象和抵押物两大标准，可以分为个人信贷、企业信贷、个人抵押贷、企业抵押贷四大类。
其中，个人信贷资产主要是消费金融、现金贷等。这类资产如果变成不良资产，主要特征是催收难度较大，并且还需要投入大量人力成本进行催收，催收成本较高。相比平均几千元的借贷金额，个人信贷的不良资产催收的成本和风险较高。
企业信贷的资产主要是供应链金融、融资租赁等。这类资产如果变成不良资产，主要特征一是企业尽调难度较大，企业信贷往往涉及很多自融、假标等问题，不良资产处置机构很难在收购前查明真相。另外，处置这类资产的手续较复杂，往往涉及债转股、清算资产等复杂手续。
个人抵押贷主要是车贷资产，因为房产动辄数百万元，不符合个人贷款20万的限额，所以个人抵押贷房产资产较少。车贷资产如果变成不良资产，主要特征是存在政策风险，在当前打黑除恶的大环境下，车贷催收有被指责为暴力催收的风险。
企业抵押贷主要是房抵贷、票据贷等。这类资产如果变成不良资产，主要特征是流动性较高，因为有抵押物，所以不良资产处置机构可以迅速通过处置抵押物进行变现。
对于P2P不良资产的处理方式，大致包括依法收贷和资产处置两类。依法收贷是指，采取法律途径，向法院或仲裁机构提交诉讼、仲裁、申请支付、申请执行等，确立债权的合法性，依据法律方式回收债权。资产处置是指除依法收贷外的其它处置方式，包括催收、重组、债权转让、委托处置、资产证券化、债转股、其它转让渠道等。

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随着市场活跃度增强和政策法律的日趋支持，不良资产的处置手段越来越丰富，只要能够达到资产清收或增加流动性的目的，均可尝试。而对于司法收贷的介入点，西安华易不良资产处置有限公司（资易所）认为，对于借款诈骗、恶意借款、逾期时间较长、借款人还款意愿低、常规处置无效等情况下，要提早进入司法收贷，以避免拖延给司法收贷带来更多障碍。