“正常的资产配置当中都有保险，但保险种类那么多，到底买什么类型的呢？有人说40岁之前不需要买保险，是真的吗？”

对于这个问题，尽管保险作为资产配置当中必不可少的一环，但也要针对收入、年龄等多方面因素灵活调整，咱们不妨先举个例子：

假如我们的月收入是1万元，一年总收入为12万元，除去房租、出行、饮食等多种必要开销后，每年可用于投资的资产大概是5万元。按照一般的资产配置来计算，我们要把5000元留作应急资金，10000元购买保险，15000元用作股市等高回报投资，最后20000元投资到稳健资产，看起来对于资金和生活的保障相当全面了。

但事实上，我们忽略了两个问题。
首先是收入，在如今的高消费社会环境下，月薪过万看起来收入不菲，实际上除去必要开销后，每年能剩下5万元真的是很不容易了，并且这其中已经包含了社保，能够覆盖日常医疗、失业、生育等风险，再拿出1万元买商业保险，作用上说实话有些重复。
其次就是保险的组合，肯定有朋友会说，社保只能保障最常见的风险，现在工作强度这么大，身体状况真的每况愈下，必须要做到全面保障。这样一来，保险的配置需要包含：重疾险、意外险、医疗险等多种保险组合，按照作用不同，需要的保额也不同。拿“重疾险”来说，最大的作用就是在我们暂时因为疾病失去工作能力时，能够补偿我们的收入，因此重疾险的保额应当选择现有年收入的3倍左右。同理、寿险、意外险等保额均应对应现有年收入进行配置。按照市面上最常见的保险产品来计算，想要全面保障，一万元左右的保险产品组合，得到的保障相对有限。
当然，上面的案例当中，只是说了几个常见的问题，并不意味着我们就要花费大量资金在保险上，关键在于合理的配置保险产品。

如何正确购买保险产品？
现在我们回归到保险的本质，是为了一旦发生风险后，通过保险来为我们弥补经济上带来的损失，可如果不小心买了错误的保险，不仅无法弥补损失，反而还会产生更多的问题。

就比如前不久网上曝光的“万能险”，打着“一张保单保一生”的噱头，每年缴纳约一万元左右的保费，包含了15万的重疾险、15万的身故险、1万元日常医疗、每天150元的住院补贴，并且缴纳满50年之后，每年还能领取7000元左右的养老金，看起来性价比相当高啊！但事实上，这种保险的作用几乎为0.
简单计算一下，“重疾险”的保额为15万，看着挺多，实际上根本不够！按照目前的医疗费用来计算，如果不幸遇到“重疾”，15万也就只够一个月左右的开销；“身故险”的15万咱们就不说了；缴纳满50年之后，每年领取7000元养老金这一项，假设从刚工作就开始购买这一保险，50年后大概70多岁，且不说每年缴纳的1万元保费50年就有50万元，单说70岁之后每月600元的养老金,什么都买不到。
这只是个例，正规保险公司提供的产品还有比较可靠的，不过我们想要合理的配置保障资产，还要注意以下几点：

▌保额最重要
很多情况下由于预算的问题，为了保障期限长一些，我们会选择降低保额，事实上如果遇到意外情况后，保额过低就失去了保障的意义。因此在选择保险产品，尤其是“医疗”种类时，优先考虑保额问题，

▌医疗险与重疾险组合才能发挥最大功能
很多人认为医疗险已经包含了重大疾病的医疗费用，因此重疾险就不再重要。事实上这是一个误解，医疗险保障的是治疗费用，而重疾险保障的则是患病期间无法工作的收入损失，作用完全不一样，二者属于互补的关系。

▌保险和投资同时进行
保障型资产的配置当中，主要是保险产品，其实还应该搭配投资或储蓄。与一般投资不同的是，保障型投资的期限相对较长，且日常投资金额较少，也可以理解为自己额外存了一笔养老金或是应急资金，一般来说选择期限在一年到一年半最佳，可以是小爱的爱盈宝12月期，也可以是银行的定期理财，种类比较丰富，且每月投资金额约为月收入的5%左右，对日常生活质量影响较小，适合长期持有。
最后还要提醒大家的一点是，保障型资产尽管短期内看不到多少回报，但往往在危急时刻才能彰显其作用，因此不要轻视保障资产，并进行合理配置，才能全方面守护我们的财务状况~

暖贴

垃圾钱站，预祝钱站平台以及公司人员，生儿为奴，生女为鸡。全家老少出门走霉运。
劳资申请1000块钱，看不到利息，下款了才能够看见合同。申请1000元，到账1000元。但是全部还款下来，要还款2290元。当时我就联系客服我不借了，我把钱退给他们，当天按正常违约金补偿你们都行。居然直接把电话挂了。预祝你们牢底坐穿