8月24日下午，浅橙科技CEO朱永敏为清华大学五道口金融研究院CEO班进行了专题授课，分享新金融行业的发

网络贷款的特点是门槛低、下款快、方便快捷，非常适合资金需求不大同时急用钱的用户。不过由于网络贷款申请人数多、审核不严，导致逾期率一直居高不下。 对于非恶意逾期的人来说，忘记还款是常有的事，如果网贷机构没有发短信、打电话提醒，这种短期逾期的时间大约是1-7天。 在这个阶段，一般来说是不会被爆通讯录的，大多数逾期单还在网贷机构内部，多是让客服打电话提醒还款，不过超过这个时间，就会进入爆通讯录的暴力催收的阶段

金融科技基础设施全面开花，成为全国“冠军之城”北京金融科技基础贡献率全国第一。北京以32.3%的区块链贡献率位居全国首位，拥有近80家区块链企业，包括信和云、链上科技和库神钱包等代表性企业，已成为全国区块链行业发展的风向标。北京还大力推进区块链在金融监管与安全等领域应用，积极构建产业生态系统，有效夯实金融科技发展基础。同时，北京也以39.1%的云计算贡献率位列全国第二，汇聚80余家云计算企业，腾讯云、金山云和天翼云

一位借友问钱哥： 我逾期了半个月了，现在有点钱，想协商还款，可是手头的钱只够还本金，这样可以吗？ 关于逾期还款这件事上，不同的机构会有不同的处理方式，但一般也都是非常通情达理的！ 不同逾期不同处理方式 逾期1天 逾期1天，催收人员应该会直接拨打你的个人电话通知你还款，如果你资金充足直接还清最好，如果资金不够可以与催收人员商量分期还款或者给几天的缓冲期，只要您态度诚恳，诚意还款，一般情况下催收人员都会同意并

投资银行是与商业银行相对应的一类金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场中的主要金融中介之一。 一般来说，投行主要有四种组织形态：一是独立型投资银行，比如美国的高盛、摩根士丹利、日本的野村证券；二是商人银行，商业银行通过兼并购、参股等形式设立投资银行，比如汇丰集团、瑞银集团；三是全能型银行，直接经营投行业务，在从事

2018年7月30日，上海浅橙网络科技有限公司（以下简称浅橙科技）正式加入中国互联网金融协会（以下简称

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。伴随着开放银行在国外愈演愈烈，中国作为全球金融科技的领先力量与深度参与者，迅速燃起了对开放银行这种平台化商业理念的研究与试错。 银行、互联网巨头、金融IT服务商、金融科技创新公司、消费金融公司、保险机构等都迅速入局，试图通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，使

科创板正式文件出台至今，近半个月备受市场关注，不过相关细则仍在酝酿中。 近日，券商中国记者独家获悉，上交所拟出台保荐机构跟投细则。目前科创板试行保荐机构相关子公司跟投，某大型上市券商正筹备用自有资金设立另类投资子公司跟投，而不是股权投资私募子公司参与。 《科创板股票发行与承销实施办法》中规定，保荐机构相关子公司参与科创板发行战略配售，并将征求意见稿的“可以参与”中“可以”进行删除，这意味着保荐机构必

新华财经北京3月12日电 “新常态”经济发展阶段，扶持小微企业发展，鼓励大众创业、万众创新，是推动我国经济发展的重要举措。我国已成为全世界创业活动最为活跃的国家之一。2016年全球创业观察（Global Entrepreneurship Monitor，GEM）报告中国报告指出，2014年中国创业活动指数为15.53，高于美国（13.81）、英国（10.66）、德国（5.27）、日本（3.83）等主要发达国家。小微企业在我国经济发展中发挥着越来越重要的作用，小微企业占我国企业总数的90%以上

供应链金融的重点是在产业链条中发现高质量的信用。根据资产种类的不同，供应链金融可分为应收账款融资、保兑仓融资、动产质押融资三种模式，而根据供应链金融组织主导主体的不同，还可以分为物流企业主导模式、企业集团合作模式和商业银行服务模式三类。 从当前供应链金融的实际操作模式出发，对供应链金融服务的提供方式进行分析，在传统的供应链金融模式中，金融机构通过第三方物流、仓储企业提供的数据，印证核心企业的信用、

“供应链金融”是指金融机构（如商业银行、互联网金融平台）通过引入核心企业、第三方企业（如物流公司）等，实现对信息、资金、物流等资源的整合，有针对性地为供应链的某个环节或全链条提供定制化的金融服务，达到提高资金使用效率、为各方创造价值，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。 更进一步来讲，供应链本身是一个系统化、整体化的概念，随着社会化生产方式的不断深入，现代企业的竞争已经从单一客

供应链金融是金融服务和实体经济的有机结合，作为一种近年来逐渐兴起的融资模式，由于拓展了交易边界，使其能在很大程度上弥补传统金融服务的不足，为整体资信不足的中小微企业等利基市场客户群体提供金融产品和服务，有望成为解决中小微企业融资难、融资成本高的重要途径。 另一方面，供应链金融对于商业银行等金融机构传统业务范围的拓宽，特别是供应链金融与互联网的结合，大大增加了业务数量，丰富了产品种类，金融机构得以从

数据成为资产，已是行业共识，甚至有人建议将数据纳入资产负债表，足可见数据在企业生产经营活动中的重要性。资管行业是个高度信息化的行业，系统众多，信息繁杂，包含办公、投资、风控、运营、资讯等多个维度，这些系统数据以及数据产生的信息目前已经被公认为是企业的资产。那么，这些资产是不是都是数据资产呢？显然不是，资产是有价值的，没有价值的信息集中只是堆砌，只有将信息融入特定业务应用场景的使用过程，才能成为资产

科技创新赋能金融，成为金融科技基础设施“潜力之城” 与北京、杭州、上海相比，深圳金融基础设施建设稍显薄弱，但未来潜力巨大。作为国家创新型城市，深圳于90年代初开创证券集中交易的先河，孕育诞生1家全国性交易所——深圳证券交易所。同时，深圳区块链贡献率位居全国第四，达到16.0%。近年来，深圳连续出台扶持区块链政策，2018年4月启动首个区块链创投基金。腾讯、华为等当地头部公司领衔布局区块链，带动城市从全球最大的矿机集

上海：传统金融基础雄厚，构建金融信息服务“领军之城” 上海的交易所和金融信息服务商数量均位于全国第一。作为国际金融中心，上海拥有4家全国性交易所，包括上海证券交易所、上海期货交易所、上海黄金交易所和中国金融期货交易所，已形成以货币、股票债券、商品期货、金融期货、黄金等构成的全国性金融市场交易体系。在金融信息服务方面上海也有优异表现，其拥有万得资讯、大智慧、东方财富等多家知名金融信息服务商，为全国投资

金融科技基础设施作为金融科技发展的重要支撑，正深深影响着城市发展的未来。交易所、金融信息服务商、云计算公司和区块链公司正是其中扮演重要角色的功能主体。根据浙江大学互联网金融研究院（浙大AIF）司南研究室发布的《2018中国金融科技中心城市报告》，一个城市对于金融科技基础设施布局对该城市的发展起到关键作用。本文选取北京、杭州、上海和深圳这四个城市进行具体分析。 整体来看，金融科技基础设施呈现出北、上、杭发展远

文/时代财经胡卿如 随着保本理财逐渐退出市场，作为保本理财“替代品”的结构性存款也成为各大银行 “新宠”。央行最新公布的金融机构信贷收支统计数据显示，截至2019年1月末，中资全国性银行的结构性存款规模合计109812.17亿元，环比增长约14%，同比增长约38%。 这并非我国银行结构性存款规模首次突破10万亿元。2018年8月、9月结构性存款余额分别以10.018万亿元、10.124万亿元一度站上10万亿大关。 此次结构性存款时隔3个月重回10万亿元大关，“一

证券经纪业务，是指证券公司通过其证券营业部接受客户委托，并按照客户要求，代理客户买卖证券。由于在证券交易所内交易的证券种类繁多、数额巨大，而交易厅内席位有限，一般投资者不能直接进入证券交易所进行交易，只能通过证券经纪商作为中介完成交易。 证券市场本身就是靠行情“吃饭”的，券商经纪业务受二级市场低迷和交易佣金率持续走低的双重影响，出现较大幅度下滑，有人甚至将2018年称为证券业的至暗时刻。不过好在国家和各

交易银行起源于国外，是指商业银行面向企业客户并针对企业日常生产经营过程中发生的采购销售等交易行为而提供的银行服务，具体包括采购销售过程中的收付款服务和针对贸易过程的融资服务（含针对企业自身的贸易融资和针对企业供应链企业的融资）。 换言之，交易银行业务一般是围绕着企业客户的交易行为所提供的一揽子金融服务，其业务范围主要包括：支付结算、现金管理、贸易融资、供应链金融、托管等等。 整体而言，由于地方性银行

2月26日，银保监会官网发布《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》。通知称，保险公司与第三方互联网平台进行合作的，应当由总公司统一管理第三方互联网平台合作业务的接入、签约，明确各省级分公司归口管理部门，加强业务合法合规性考核管理。 保险公司发现中介渠道业务主体存在下列严重违法违规行为的，应当及时向银保监会及当地银保监局报告：利用开展保险业务的便利条件，进行非法集资、传销或者洗钱等非法活动；有严重侵

近年来，金融科技发展备受关注，这一概念广受互金企业或互联网企业追捧。根据金融稳定理事会(FSB)的定义，金融科技指技术带来的金融创新，主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。 随着金融科技的大热，不少传统金融机构为了应对金融科技带来的冲击，化被动为主动，自建金融科技子公司，推出“开放银行”，向数字化转

究竟是哪6种征信记录会导致借款被拒，马上来了解一下。 1.连三累六 银行在内的放款机构，查看借款申请人的信用报告，一般会查看两年内的信用记录。在这两年的记录里，银行坚持“连三累六”的原则。 所谓“连三累六”是指最近两年中有连续三个月不还款，以及累计六个月出现逾期的状况。 如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为，很抱歉，你的借款申请将被直接拒绝。 2.逾期未还 连三累六查看的是最近两年内的信用记录，而逾期未还的

贷款被拒，申卡被拒，到银行办理其他业务也被拒！ 都是因为征信黑名单？ 不！除了征信黑名单，另外还有7种黑名单，也可能导致贷款申卡被拒绝！ 1、征信黑名单 毋庸置疑，个人征信的好坏可以直接影响到贷款和申卡的被拒。一般进入征信黑名单的条件是在申卡之前有使用信用卡逾期或者在其他贷款机构申请贷款而连续逾期超过90天，申请贷款是银行系统的评分不足，银行会直接拒绝贷款审批。 2、法院黑名单 法院“黑名单”顾名思义，如果被法

春节期间，一些媒体人、行业KOL记录了返乡后的所见、所闻与所思。 在城镇和农村，强大的消费需求不仅催生了成立仅3年就赴美上市的拼多多，而且还隐藏着许多看不到的商业火种，他们正在这片沃土上蓄势蔓延。 尤其是跟“钱”相关的营销和服务，正拨动着小镇青年、乡村大妈躁动的神经。移动支付、消费分期、汽车金融、现金贷款、P2P理财对他们来说，已是耳熟能详。 适逢9年跑马圈地后，消费金融市场遭遇了发展的瓶颈，消费金融与小镇青年

金融科技与个人征信的发展密切相关。在早期，有的大型征信机构与图书馆或档案局很类似，存放着很多主体的信息文件，员工需要拆开那些要求查询自身信用状况的信件，滑着旱冰鞋去档案大厅里找出相关的个人资料，复印、整理、打印，然后再邮寄给个人或者机构。 现在随着计算机和互联网技术的发展，我们可以直接从联网的机器上打印自己的个人征信报告。金融科技给征信行业的发展带来了巨大的变化，一部征信发展史，就是一部金融科技的

在商业世界里，能够促成互不信任的陌生人之间的交易意味着商品的交换真正完成，无论这一产品是金融产品还是其他产品。从某种意义上来讲，能够评估对方的信用是让天下没有难做的生意的第一步。而收集、整理、保存、加工个人或企业的信用信息，对外提供征信报告、征信评估的业务就是征信业务。 互联网征信产生的起源 在我国，长期以来信用体系由央行主导，市场化征信机构为辅助。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全

1、稳就业； 2、稳金融； 3、稳投资； 4、稳预期； 5、稳就业； 6、稳外资。

你的财务成功取决于这个问题：“很多钱”对你来说是多少钱？ 事实上，大多数人在2019年并不会比2018年赚更多的钱。当然，很多人在新的一年都会得到升职和正常加薪，但正常的加薪幅度并不足以让你的薪资得到真正意义上的大幅提高。 导致这种财务停滞问题的罪魁祸首是什么？是思维模式。换句话说：大多数人并不相信他们在新的一年里能比过去的一年赚更多的钱。 著名励志大师 Tony Robbins曾将普通人比作空调：我们都在头脑中设定了一个内部温

虽说花呗在使用上确实很方便，但是却比较容易误导用户消费，不少人开通了花呗额度之后，就会认为这些额度也是属于自己的财产，花的时候没有过于注意，结果到了第二个月还钱的时候，却发现自己上个月居然花了这么多钱。而且现在的芝麻信用分和花呗还款挂钩，如果经常逾期还款，还会影响到自己的信用。所以越来越多的人开始选择关闭花呗功能，拒绝这种不合理的提前消费。

近日，某公众号发布了一篇文章《消费金融行业由盛转衰》，文中指出2018年三季度，住户消费性贷款前三季度同比少增4427亿元，贷款投向上住户贷款增长放缓，文章认为这些反映了居民在缩减负债，消费金融的增量变少，消金巨头正在撤离，由此得出结论消费金融行业由盛转衰。 对于此观点，我是不认同的，消费金融行业在中国目前只是小荷才露尖尖角。在中国，出口、投资、消费是拉动经济发展的三驾马车，2016年以来，消费对GDP的贡献率稳居三

此前，公众号第一消费金融发布了一篇文章《消费金融行业由盛转衰》，文中指出2018年三季度，住户消费性贷款前三季度同比少增4427亿元，贷款投向上住户贷款增长放缓，文章认为这些反映了居民在缩减负债，消费金融的增量变少，消金巨头正在撤离，由此得出结论消费金融行业由盛转衰。 中国的消费金融还在青春期 在中国，出口、投资、消费是拉动经济发展的三驾马车，2016年以来，消费对GDP的贡献率稳居三驾马车之首，此比重还在持续上升中。

其实我们的生活和形形色色的收入或者投资差不多就是这样一些主要的类别。第一来自工薪的收入。第二来自于投资的利益。第三，其他说不清楚的来路不明的各种各样的钱。其实从宏观角度来看，挣钱其实也就是三种方式。 第一，赚经济增长的钱。 第二，赚印钞机的钱。 第三种就比较辛苦一点，也就是我们通常所说的可以赚隔壁老王的钱，也就是说你挣到的是别人赔的，反过来也是一样。

最早提出互联网金融概念的时候，学界就对此持有非议。几年中，“互联网金融”这个词正在消失，并已经基本说服绝大多数的从业人员。 他认为，未来行业会逐渐划分为四类机构。 一类是主流的金融机构，银行、证券、保险等，在合规的前提下，充分拥抱新技术，“这部分一直是金融科技创新的主体，在全球范围内都是如此。”第二类是纯技术企业，通过技术输出，服务金融机构和类金融机构。“第三类是具有中国特色的类型，就是大的互联网企

互联网金融领域的升温，把原有隐藏在线下的非法集资、传销等骗局也同时吸引到线上，他们披上“某某金融”的新外衣，继续发放“毒药”，以被定性为非法集资的e租宝为代表，但人们却把锅甩给了漫天遍地的P2P。 “当然，出现问题的平台里有一些原本就是打着互联网金融旗号的非法组织，但也确实有探索创新的过程中，忽视了金融活动自身风险管理、现金流匹配、负债管理等专业门槛的平台，一旦出现外部的挑战，由于专业水平不够，便难以为

一些受访用户称，如果银行理财也能像互联网金融平台一样简单方便，出于安全性高还是会考虑银行。但这种认为银行更加安全的观念也正在发生改变。“2017年的时候，用户的反馈还是多少会觉得支付宝和微信不如银行安全，但是，2018年持有这种观念的用户在减少。” 而此前多年“熟人借钱”的救急方式，也越来越开始依靠互联网金融平台来解决，“花呗、白条还有各家分期平台那么多，我何必再去欠人情、花时间去找熟人借钱？”最近一两年，越

1.3万份左右的有效问卷统计显示，大部分用户除了在转账、汇款方面仍然使用银行卡号以外，其他无论是理财还是消费贷款都对支付宝和微信有相当程度的依赖。 积极理财，迫切获得收益的人比例在不断上升，而他们已经习惯了看着自己账户的数字在互联网金融平台上一点一点地增加。 “虽然很多银行理财产品的门槛已经从5万元降到1万元，各家也几乎都有零钱理财的产品，但从用户的反馈来看，他们还是认为银行收益低、门槛高。这么多年，银行

过去的三年中，这个实验室开始跟多家银行合作进行用户调研，希望得到“用户发生了哪些改变？”“银行未来怎么办？”这些问题的答案。2017年有28家银行参与，2018年增加到36家，这些银行把调研问卷挂在自己的公众号上，也放在了线下的网点。 “有一家银行原本没有在我们这个合作的名单中，但是后来找到我们，希望我们在2017年数据的基础上，为他们银行的用户体验打分。”刘江笑着说，“可见对于银行来讲，他们试图寻找各种突破方式的需求

除此之外，人们早已开始寻找其他收益更高的理财方式，P2P的崛起，互联网金融平台的涌现，正是在这样的背景下发生。 中国互联网络信息中心发布的第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，中国购买互联网理财产品的网民规模达到1.29亿人，同比增长30.2%。 “现在想想，以前钱都是放在银行，发了工资以后就在银行卡里，里面的钱多了就集中存一次定期，太亏了。”很多人回想起来只把钱放在银行的日子，都会有类似的想法

直到2017年底的1.58万亿元，余额宝一路快跑，但从2017年开始，余额宝一再限额，在2018年一季度末余额宝规模为16891.84亿元，据悉，较前一季度，规模增速进一步放缓至6.9%，当季度增速为成立以来同比最低。 虽然额度不断降低，七日年化收益率也从逼近7%回落至正常的4%，甚至跌破3%，但这并没有影响人们对余额宝的依赖。而且尽管各家基金公司推出了各种类余额宝产品，收益甚至高于余额宝，但是在限额初期，还是会有人等每天9点发售时间抢额度。

从余额宝开始，理财的概念才在普通人之中扩散。 最初，对于蚂蚁旗下的支付宝，大多数人还没有完全信任，毕竟在过去的几十年中，银行是资金的唯一安全港。先试几百元，当眼睁睁地看着收益数字每天不断增加时，人们才意识到，原来再少的钱也可以“生钱”。

零钱理财、一元起购、操作灵活、随取随用，这种便利并无先例，撕开了人们对于理财的认知。那时候的银行理财产品，还是最低5万元起购，且大多不到期不能取出。 成立时，余额宝规模只有2亿元，半年后，阿里宣布，截止到2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模为1853亿元。这一数据到了2014年达到5789.36亿元，用户数增加到1.85亿人。

支付新业态形成后，格局是否会出现新的变化，并没有人能够给出肯定的答案，但可以明确的是，这条通往互联网金融的通道，在不断修缮后，会带来更多的操作和想象空间。 正如2018年11月16日中国银联党委书记邵伏军在第七届中国支付清算论坛上的发言，“总的来看，当前以及未来相当长的一段时间内，支付行业发展的空间和机遇仍然很大。”

尽管有大量对于银联、网联和支付宝、微信的评论使用“收编”和“入编”，并戏称央行厚此薄彼，但业界普遍认为，此**作对于支付行业防范风险、更加规范的作用是显而易见的。 “双十一”是每年网络支付的“大考”，2018年购物节结束后，网联平台在次日宣布，11月以来，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，“断直连”已经基本完成。

在此之前，由45家机构共同出资组建的“网联清算有限公司”成立，这家非银行支付机构网络支付清算平台成立的目的是，支付机构所有交易中途必须通过“网联支付平台”处理，然后再由网联连接银行，可确保每笔交易的记录和可追溯性。因为被市场称为“网上银联”，所以也同样被评价为“与银联关系微妙”。 2018年4月1日，中国银联与腾讯财付通正式开展微信支付条码支付业务合作。随后虽有支付宝将在条码支付业务上接入银联的消息传出，但双

从刚开始的大意，到丢失份额的敌意，再到压制乏力的失意，传统金融机构用了几年的时间，然后一边跟第三方支付机构握手，一边回抢，是为“竞合”。 2016年12月，银联正式发布“银联二维码支付标准”，宣告加入战局。在2012年还占据中国线下银行卡收单市场90%以上市场份额的银联，在意识到份额流失后，也开始联合多家银行登上公交、地铁，走进酒店，推出扫码支付、银联闪付反击，在多个场景抢夺支付市场。 一年后，央行发布《条码支付业务

根据该机构统计，2013年线下收单业务依然占交易规模的59.9%，互联网支付占比为31.2%，移动支付经过“暴增”，比例才增至7.1%。 这一格局从2015年开始发生巨变，到了2017年，虽然对第三方支付市场数额统计各家并不相同，但有机构的数据则多少可以看出大致的趋势：2017年中国155万亿元的第三方支付市场中，银行卡收单规模已降至18%，PC端互联网支付比例从2013年的32%降至17%，而移动支付占比从2013年7.2%提升至2017年64%，该机构甚至判断“未来三年移动支

一家外资行的高管，从香港来到内地后，惊异于这种移动支付带来的便利，“你基本上带一个手机就可以走到任何地方，做任何事。”随后，她以此作为该行发力数字化战略的开端。 多家外资行从2017年开始尝试跟中国的支付巨头合作，友利银行、韩亚银行、东亚银行、恒生中国、渣打银行先后宣布接入微信支付。

如今的景区，已经很少出现没有二维码、只能用现金的情况。 不只是景区，如今的中国，除了少数偏僻或者特殊的地区，几乎可以在吃穿住用行的任何场所，看到熟悉的二维码。 外媒这样报道，“北京街头，留着平头的瘦削乞讨者赵沈吉（音）在一家杂货店旁乞讨，他给习惯依赖智能手机的北京居民提供了一个便捷的施舍方式。这位乞讨者面前的纸板上写着‘推荐使用微信支付’。这是当下趋势的一个写照。通过微信之类手机服务进行的支付正风行

杨涛表示，供给侧的另一个重要的影响因素是制度规则，也就是监管。“必须承认的是，这些年虽然金融监管体制在不断完善，但是也在过去的一段时间里给了新金融一些发展的空间，在欧美发达国家，这种空间就比较小，因为他们原有的金融体系相对比较完善，可探索的短板和空白地带相对较少。” 而上述处于需求端的消费应用场景拉动的金融创新，还意味着，并没有更多体现技术驱动型的创新模式出现。 所以他认为，应该理性看待这些“瞩目”

他进一步分析，“从供给端来说，过去的五年，技术的冲击和影响在金融领域的确在逐渐加快，且影响和冲击越来越大，不断地催生出新模式和新业态。资本的驱动也是这些模式和业态的重要驱动力，但要指出的是，资本的力量一方面可能给新的商业模式和金融模式带来快速发展，而另一方面也会产生短期内追求现金流的影响，比如共享单车领域。”